Chiedere un mutuo senza intestazione della casa: si può fare?
- Laurea in Belle Arti
Molto spesso si è portati a pensare che chiedere un mutuo senza intestazione della casa che con esso si vuole acquistare, non sia possibile. In realtà, questa operazione è più che lecita, ed esistono diverse casistiche in cui, anzi, conviene sceglierla rispetto alla richiesta classica.
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Quando si decide di acquistare una casa, e di farlo con un mutuo ipotecario, la soluzione più comune è quella di intestare al proprietario di casa, anche il mutuo.
Questo però, non è un obbligo. Infatti, è possibile anche ottenere un mutuo per una casa intestata ad un’altra persona. A pagare la rata del finanziamento deve essere l’intestatario del mutuo, ma la casa non diventa di sua proprietà alla fine del pagamento.
Il proprietario della casa, quindi, ha la piena titolarità dell’immobile ma non risulta affatto responsabile del mutuo. Se però qualcosa va storto, la banca fa comunque valere il suo diritto di ipoteca sulla casa. Si tratta, come è evidente, di una situazione particolare, che presenta diversi aspetti controversi e pro e contro da considerare attentamente. Ecco tutto quello che c’è da sapere, e i casi in cui questo espediente conviene rispetto alla normale intestazione di mutuo e casa da parte del proprietario dell’immobile.
Chiedere un mutuo senza intestazione della casa: come funziona
Prima di capire quali sono i casi in cui conviene maggiormente scegliere due intestatari diversi per casa e mutuo, vediamo come funziona la procedura di richiesta.
Si tratta, in realtà, dello stesso iter che si deve seguire per il finanziamento di una casa intestata. La differenza più grande, che rappresenta anche l’aspetto più rischioso dell’operazione, è che se le rate non vengono pagate dall’intestatario del mutuo, la banca può pignorare la casa e recuperare i soldi. La casa è quindi vincolata alla correttezza e alla regolarità nei pagamenti di una persona che non è proprietaria.
Proprio per questo, per ottenere un mutuo su una casa non di proprietà è necessario che anche il proprietario sia d’accordo. E’ lui, infatti, a rischiare la casa se l’altra persona non paga le rate del mutuo. I requisiti che la banca valuta per concedere il mutuo sono:
- lo stipendio mensile netto e il rapporto rata-reddito;
- la tipologia di contratto in essere;
- la solvibilità e l’affidabilità creditizia.
Anche in questo caso particolare di richiesta mutuo, può inserirsi nell’operazione un garante, a cui rivolgersi in caso di difficoltà nel pagamento delle rate.
Quando conviene questa soluzione
Quand’è, però, che conviene optare per questa soluzione così particolare? Il caso più comune in assoluto è quello di un genitore che vuole aiutare il figlio a comprare casa, qualora questi non avesse un reddito sufficiente per richiedere un mutuo a nome proprio. La casa sarà quindi di piena proprietà del figlio, ma sarà il genitore a farsi carico delle rate del mutuo, lasciando il figlio libero da qualsiasi debito. Un’altra casistica molto frequente in cui è preferibile intestare il mutuo ad una persona diversa dal proprietario di casa, è quella in cui si possiede più di un immobile.
Acquistare una seconda casa ha costi molto più elevati rispetto alla prima, e proprio per questo si può scegliere di intestare la casa come abitazione principale a chi non ne ha già una. In questo modo si può accedere anche alle agevolazioni prima casa, e risparmiare sulle imposte. Si deve considerare, in questo caso, che la casa non è legalmente di proprietà di chi paga il mutuo, e di conseguenza questi non potrà goderne, metterla in affitto, venderla o lasciarla in eredità. Inoltre, l’intestatario del mutuo non può detrarre gli interessi del mutuo in dichiarazione dei redditi.
